ЗАЩО ДВЕ ПЕНСИИ СА ПО-МАЛКО ОТ ЕДНА

Имате право да изберете дали да внасяте част от осигуровката си за пенсия в универсален пенсионен фонд (УПФ) или в Държавното обществено осигуряване (ДОО), администрирано от Националния осигурителен институт (НОИ). Никой не ви казва какво да гледате като избирате. Сега ще научите.

Две неща за пенсията ви са важни:

Размерът и

“качеството”.

Повечето хора се интересуват и от правата на наследниците си.

Размерът е особено важен, защото държавната пенсия се намалява на този, който се е осигурявал в УПФ. Въпросът е дали пенсията от УПФ ще компенсира намалението на държавната пенсия или не? Ако размерът на пенсията ви от УПФ е по-малък от намалението на държавната ви пенсия, вашите две пенсии ще бъдат по-малко от една.

“Качеството”.

Под “качество” на пенсията разбирам какво се случва с нея след като вече ви е отпусната: от какви рискове ви защитава и на какви рискове ви излага. Кои рискове предпочитате да носите и от кои да се отървете?

Изводите по-долу стъпват на действащия Кодекс за социалното осигуряване (КСО) и резултатите, отчетени от пенсионните фондове през последните 20 години.

Размерът

Една и съща осигурителна вноска в ДОО и в УПФ води до еднакви пенсии за първата година тогава и само тогава, когато доходността, която получавате по партидата си в УПФ е равна на темпа на растеж на средния осигурителен доход за страната (СОДС). Ако доходността по вашата партида е по-ниска темпа на растеж на СОДС, то пенсията от УПФ е по-малка от намалението на държавната пенсия и вашите две пенсии ще са по-малко от една – държавна пенсия в пълен размер. Държавна пенсия в пълен размер (без намаление) можете да получите, ако своевременно се откажете от осигуряване в УПФ.

Важно е съотношението между средногодишна доходност и средногодишен темп за целия период на осигуряване. Разбира се, след като приключи периодът ви за осигуряване, е малко късно да гледате статистиката. Но вече имаме резултатите за първите 20 години за всички осигурени в УПФ.

Изоставането на доходността, получена от всички осигурени в УПФ между 2002 и 2022 г., от средногодишния темп на растеж на СОДС е толкова отчайващо, че дори и теоретично не може да бъде наваксано през следващите 20 години. Затова, който се осигурява в УПФ ще получи по-ниска пенсия, от тази, на която има право, ако въобще не се е осигурявал в УПФ. Изключение правят само най-бедните, които така или иначе ще получават минималната пенсия. Тя не може да бъде намалявана.

“Качеството”

След 40 години (37 за жените), човек ще има право на пожизнена пенсия – и от ДОО и от УПФ. Най-висока е пенсията от УПФ без допълнителни условия.

Но:

– Пенсията от ДОО се индексира всяка година с темп по-висок от инфлацията и запазва покупателната си способност. Така е, когато СОДС расте по-бързо от инфлацията;

– Пенсията от УПФ може да бъде актуализирана, а може и да не бъде. Зависи от това дали пенсионното дружество ще постигне доходност, по-висока от техническия лихвен процент. Но дори и когато бъде актуализирана, то ще е с процент по-нисък от инфлацията. Всяка година пенсията от УПФ ще губи от покупателната си способност. Такива са правилата в КСО.

Наследяване

ДОО

Когато осигурен или пенсионер почине:

– а) малолетните деца получават наследствена пенсия до навършване на пълнолетие или до 26-годишна възраст, ако учат и

– б) преживелият съпруг има право на наследствена пенсия 5 години преди да навърши пенсионна възраст, а след това – на “вдовишка” добавка към своята пенсия – до живот.

Така, осигуряването в ДОО защитава най-нуждаещите се.

УПФ

Когато осигурен в УПФ почине, наследниците му по, закон без оглед на възрастта им, имат право да получат парите от партидата на починалия.

Когато пенсионер с пенсия от УПФ без допълнителни условия почине, наследниците му не получават нищо.

Това са нещата, които е важно да съобразите, когато вземате решение дали да се осигурявате в УПФ или да се откажете и от меда на пенсионните фондове и от жилото им.

---