Искате допълнителна пенсия? Избягвайте пенсионните фондове

Кое е най-скъпото нещо, което ще имате? Не е автомобила, дори да е червено ферари. Не е и къщата, дори да е на три етажа и с мерцедес в гаража. А годините за пенсия. Най-много средства ще ви струва залезът на живота ви, защото ще продължи – средно взето – дълго, а доходът ще е необходим всеки месец.

Въпреки това значителен брой хора не знаят и не се интересуват къде се натрупват парите им за допълнителна пенсия – в кой пенсионен фонд? Те глупави и неуки ли са?

Оказва се, че тези хора са напълно рационални. Тъй като пенсионната система въобще и задължителния й стълб – УПФ в частност – са счупени, то няма много смисъл да знаеш какво става с 5 % удържани от заплатите. Тази вноска е като данък – пито, платено, парите ги няма – ефект – също. УПФ ви обричат на бедност на старост и това е известно отдавна.

Вноските в УПФ се стичат в пробита кофа – и колкото по-дълго я пълните, толкова повече вода ще изтече от нея. Камен Димитров, CFA е пресметнал средно годишната доходност, която са получили осигурените в УПФ у нас за 2002-2013 г. Добрата новина е, че тази доходност е положителна. Лошата е, че е под 1.7 % годишно при инфлация за същия период 4.8 %. Т.е. за всяка от изминалите 11 г. осигуреният губи 3.1 % от стойността на парите си. Какво ли ще стане ако продължим така следващите 10-15-20 г.?

Затова отговорът на въпроса “Как да си изберем пенсионен фонд” е – избягвайте ги. Как? Няма как. На задължението ви да внасяте 5 % от доходите си в УПФ съответства пълната липса на избор. Който и фонд да изберете, шансът е 90 %, че неговият портфейл е недохдящ за вашия хоризонт, цели и апетит към риск.

Важните въпроси са:

  1. Кога искам да се пенсионирам и с какъв доход?
  2. Колко капитал ми трябва за да си осигуря този доход?
  3. Колко да спестявам днес и къде да инвестирам, за да повиша шанса си да натрупам необходимия ми капитал?

И отговорът е – не и в пенсионните фондове у нас днес.

 

Любомир Христов, ChFC

www.idfk.org

18.07.2013

Advertisements

20 Comments on “Искате допълнителна пенсия? Избягвайте пенсионните фондове”

  1. Интересна статия. Остава да кажете къде да събираме парите за пенсия.

    • В индивидуално конструиран за Вашите цели и възможности глобално диверсифициран портфейл.

      • r says:

        E, Вие избхте ребата с т
        ози сложен и завъртян отговор.Ясно е че пенсионните фондове са пирамида, ама каква е алтернативата – да умираме рано!

      • И какво е сложно на отговора? Ако не Ви е ясно как да вземете управлението на спестяванията за пенсия в свои ръце – питайте.
        Ако не искате или чакате някой друг да Ви “оправи” – те точно това и правят – в своя полза.

        Алтернативата да умирате рано е винаги на разположение.

  2. Любомир, уважавам компетентността ви, но препоръчвам да смекчите тона и да се опитвате да бъде много по-ясен и много по-близък до тези, които ви четат.
    Иначе усилията ви биха били напразни.

    • Благодаря за отзива! Ще се постарая да се съобразя.

      Трудно ми е да спазвам “тон”, когато от 10 г. насам виждам, че всички, родени след 1.1.1960 г. се сблъскват с откровена заблуда и измама, облечени в закон. Тези измами и заблуди ги обричат на бедност на старост. Щом го виждам аз, значи и други могат.

      Ако това не е ясно, наистина моите усилия нямат смисъл.

      • Разбирам тревогите ви. Блажени са незнаещите, но ние избрахме трудния път. 🙂 Все пак трябва да правим това, което зависи от нас. А вие го правите. Дано да има пробуждане и резултати!

  3. Александър Георгиев says:

    А да избягваме ли взаимните фондове и животозастраховките със спестовен елемент? – Мисля, че да! И те трябва да се присъединят към пенсионните фондове!

  4. Милан says:

    Аз съм роден след 1960г. Не искам никаква пенсия от държавата. Готов съм парите които до сега съм внасял за пенсия да ги подаря на държавата. Какво трябва да направя за да продължа да работя /имам фирма и съм самоосигуряващ/ без да плащам. В конституцията пише че, имам право а не задължение на здравни и пенсионни осигуровки. Мога ли да осъдя държавата в Европейска институция.

    • Здравейте Милан,

      Разбирам Ви. Съденето на държавата в Европейски съд не е изход. Осигурителните с-ми са прерогатив на националното законодателство.
      Единствения начин да решите проблема за себе си е да се включите в активност за решаване проблема за всички – т.е. основен ремонт на осигурителната с-ма с всичките й стълбове и стълбчета.

      • Милан says:

        Да, но аз нямам право да сезирам конституционния съд. А единствено той има право да обяви някой закон за противоконституционен. Това което вие ми предлагате е загубена кауза. Българинът не може да се обединява около дадена кауза. Той е единак. Или може би вие имате някаква идея как това може да стане.
        Проблема на нас, тези които плащаме осигуровки е че сме по-малко от тези които след това ги харчат. За да се промени пенсионната системата тя трябва да се срути.
        Мисля че времето не далеч това да стане.

  5. Милан, здравейте,

    Разбирам Вас и родените след 1959 г. – вие сте задължени да плащате и нямате никакъв избор за това какво се случва с парите Ви.

    Забравете за Конституционния съд и Европейския съд – има прецеденти с Унгария, които показват мисленето на съда – Осигурителните с-ми са извън полезрението на Европа и във властта на страните-членки – малко грубо казано.

    Това, че Вие като гражданин нямате право да сезирате Конституционния съд – е проблем – не само в този случай. Просто подкрепете тези, които желаят да Ви дадат това право.

    “…загубена кауза. Българинът не може да се обединява около дадена кауза. Той е единак.” Така е и затова българинът го прецакват поединично.

    Аз не Ви предлагам нищо, просто разсъждавам какви са възможностите Ви. Ако желаете да решите личния си въпрос, трябва да помогнете да се реши общия въпрос за всички – пенсионна с-ма, която Ви дава шанс за достойнство на старост.

    Това е ставало и става (в т. ч. и у нас) само с натиск. Единстевият познат ми начин да се сдобиете с “политическа воля” за промяна – въобще да бъде чут гласа Ви – е да сътрудничите с единомишленици. Противопоставяте се на индустрия с много пари, контакти и възможност да си говори с продажните “народни представители” и тяхното правителство при затворени врати.

    Намерете и се съберете с хора като Вас, които не искат да плащат без да знаят за какво.
    Това не е препоръка, а единствената Ви възможност тук и сега.

    • Милан says:

      Г-н Христов, всяка година се събира правителството, профсъюзи и работодатели и преговарят за минимални осигурителни прагаве. На тази среща не е представена една голама група наброяваща повече от 240 хил. души. Това са самоосигуряващите се лица. Работодателите не могат да ме представляват защото аз сам съм си рабатадател и работник едновременно. Аз имам интерес да плащам по-малко осигуровки защото те отиват в каца без дъно, а от моите вноски най-малко зависи пенсията която може би ще взимам. Подчартавам думите може би, защото всяка година се вдига пенсионната възраст, изисквания за стаж и отделно от това живота стана толкоз напрегнат, че няма да доживея по всяка вероятност 70 г.

      Към кого да се обарна за да имам представителство в този тристранен съвет, и оттам да искам намаляване на минимални осигурителни прагаве.
      Друг момент е че аз нямам натовареност 40ч на седмица. Но държавата си иска осигуровките за 12 месеца по 8ч.на ден. Не на последно място и когато излеза в годишна отпуска пак иска пари. Това е нетърпимо особено в години на криза.

  6. Гинка Стоименова says:

    Здравейте, г-н Христов, надявам се да отговаряте на въпроси и да предлагате възможности за решаване на дискутираните тука проблеми. Интересувам се дали е грешка да се правят застраховки живот (както бе коментирано по-горе) и как да получа компетентен съвет, свързан с вложените така средства? Подкрепям идеята Ви за обединение, що се отнася до наложените задължителни осигурителни вноски и мога да намеря съмишленици.

    • Здравейте г-жа Стоименова,
      Дали е грешка или не да се правят застрохвки живот, зависи много от обстоятелствата на застрахования, защо се застрахова и какво желае да постигне.
      Ако човек не знае какво прави и защо – като купува застраховка, най-вероятно е грешка.

      • Гинка Стоименова says:

        Здравейте,
        Благодаря Ви за труда да напишете отговор, който обаче не ми казва нищо.
        Едно е човек да знае какво иска в даден момент, друго е да е успява да предвижда и реагира бързо и успешно в динамично променящата се действителност. Затова, струва ми се, са специалистите, с които човек да се съветва.
        Ако това не е целта на този блог, тогава – извинете.

  7. Здравейте г-жа Стоименова,

    За да Ви посъветва, специалистът трябва да се запознае първо с личните Ви обстоятелства, така както и лекарят първо Ви преглежда, преди да напише рецепта. Препоръка за контакт със специалист изпратих на личния Ви адрес.

    Вярвам, ще се съгласите, че публичното пространство не е подходящо място за обсъждане на строго лични въпроси.

    Желая Ви успех!!
    И благодаря за интереса.

    • Гинка Стоименова says:

      Много Ви благодаря!
      Интересува ме също какви действия могат да се предприемат срещу плащането на задължителни осигуровки и неясната им бъдеща възвръщаемост. В случай, че се занимавате с това.
      Успешна седмица и за Вас!

      • velkov says:

        Тези 5% които отиват в частен фонд се удържат по закон – 5% в частен фонд ,12.5 % в НОИ.Варианта който сега искат да ни пробутат е ние да решим къде да отидат в НОИ или частен фонд.В частния фонд се събират и нвестират а в НОИ се харчат за пенсиите на пенсионерите.Сигурно е по-добре да ги дадем в НОИ и останалите 5% за да си ги харчат нашите държавници защото има бюджетен дефицит за попълване и 8 милиарда събрани в частни фондове са готови пари.Половината от тези хора ще си кажат НОИ е държавно , по-сигурно е /особено след случкта с КТБ/ и ето ти 4 милиарда от нас да финансираме държавата.За какво ще отидат парите се не знае ясно е едно ще потънат в дупката и като ги изконсумират след една година пак няма да има откъде.
        Едно не мога да отрека има и хора с идеи – за тези фондове досега не се бяха сетили.

  8. Оги says:

    Любомир Христов, Наистина съм впечатлен начина, по който си отразил мислите си. Ама много ми е странно. Аз се занимавам с живото-застраховане и за всички, които ти задават въпроси, бих разказал опита ми с клиенти по следния начин … много накратко:

    Когато попитам някой, има ли нужда да му обясня какво е застраховката живот, повечето хора казват: Аааааа, аз няма да умирам скоро! (Като че ли съм му предложил да умира, ама както и да е)

    Тогава питам същия човек: Ами имаш ли нужда да обясня няколко начина за спестяване? Тогава ми отговарят: Да бе да, откъде да знам дали утре ще съм жив?!?!?!?

    Направо да се чудиш, този ще умира ли, ще живее ли? И докато се чуди, се оказва, че е на 65 години, кара на кисело мляко и хляб и се вайка, че е криза, живота е несправедлив и т.н.

    Удивително е! Повечето хора, просто искат да спорят и да се правят на по-умни, дори и от Всевишния!


Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s